而在民間借貸這條道上，借貸人和放貸人同樣都是走在刀尖上，都隨時(shí)可能家破人亡。
“你見與不見，我就在那里，無(wú)聲無(wú)息不悲不喜……”曾有人用《班扎古魯白瑪?shù)某聊返脑?shī)歌內(nèi)容形容民間借貸的窘境，被認(rèn)為非常貼切。就民間借貸本身來(lái)說(shuō)，盡管處于灰色地帶，但民間借貸從未遠(yuǎn)離人們的視線……
調(diào)查：四成民企曾使用過(guò)民間借貸
“從銀行貸款非常難，出現(xiàn)資金短缺時(shí)，我們會(huì)找貸款公司或是一些企業(yè)進(jìn)行貸款！睆垵(rùn)家向記者坦言：“雖然要付出一筆不小的費(fèi)用，但方便及時(shí)。”
張潤(rùn)家是合肥一家從事建筑裝飾工程的老板。
據(jù)其介紹，從業(yè)以來(lái)，每每遇到資金短缺，他第一個(gè)想到的就是民間借貸。“短缺的資金少時(shí)，我基本上選擇典當(dāng)行。拿上房產(chǎn)證或是抵上幾輛車，就可以輕松拿到款項(xiàng)。但是，要是遇到大的資金困難，還是得找貸款公司。”
“因?yàn)槲覀冏龉こ痰，最大的要求就是資金。很多工程都是要求先行墊資的，找銀行貸款不明智，時(shí)機(jī)鐵定會(huì)被耽誤！睆垵(rùn)家告訴記者：“一般情況下，我們會(huì)找貸款公司。像我們這樣的民營(yíng)企業(yè)，基本上都離不開貸款，并且大部分都是民間借貸。保守估計(jì)，至少有四成以上民企有過(guò)民間借貸！
據(jù)了解，由上海市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)等主辦的稻盛和夫(微博)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)上海講壇中公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，42.7%的受訪企業(yè)表示使用過(guò)民間借貸，51.3%的企業(yè)有過(guò)將可周轉(zhuǎn)資金放貸作為再投資的行為。調(diào)查顯示，40.3%的受訪企業(yè)認(rèn)為應(yīng)將民間借貸納入監(jiān)管體制，33.3%的企業(yè)認(rèn)為在納入監(jiān)管體制之后，民間借貸可以有效幫助緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
現(xiàn)狀：多數(shù)中小企業(yè)貸款艱難
記者采訪得知，目前商業(yè)銀行貸款指導(dǎo)利率為年利率7%左右。其中，工商銀行(3.81,-0.02,-0.52%)的短期貸款利率最高為6%，中長(zhǎng)期最高為6.55%。而民間借貸利率則為銀行同期利率的數(shù)十倍甚至更高。
如此之高的利息之下，為何還有那么多企業(yè)和個(gè)人愿意貸款？合肥一位從事包裝業(yè)的老板程偉在接受采訪時(shí)表示：“做生意的沒(méi)有傻子，誰(shuí)不想拿低利息？關(guān)鍵是你拿不到。現(xiàn)在從銀行貸款，手續(xù)多不說(shuō)，即使是完成手續(xù)后，你還不一定能夠貸到款！
從銀行貸款到底有多難？記者采訪了一位銀行業(yè)的資深人士。
工商銀行安徽省分行的資深人士張震告訴記者：“目前銀行對(duì)于貸款，管得還是比較嚴(yán)格的。并不是銀行想管緊，而是根據(jù)政策規(guī)定不得不這樣做！
“為何有些企業(yè)符合柜臺(tái)上的貸款規(guī)定而貸不到款？”對(duì)于這樣的問(wèn)題，張震表示：“有些規(guī)定是內(nèi)部的規(guī)定。企業(yè)要貸款，要先查企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。銀行每年都要對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，查一下企業(yè)上年的經(jīng)營(yíng)狀況、負(fù)債狀況和資產(chǎn)狀況。一般評(píng)上A級(jí)的，基本上可以貸款。有的企業(yè)貸款，則需要兩A級(jí)企業(yè)作為擔(dān)保！
混亂：10萬(wàn)元貸款最高可收1萬(wàn)月息
記者采訪中發(fā)現(xiàn)，目前民間借貸由于缺乏規(guī)范管理，存在良莠不齊的混亂狀況。各家貸款公司以及放款單位的利率差異非常大，月利不到1分直至月利高達(dá)5分、1角都存在。
記者在網(wǎng)上與“企聯(lián)小額貸款股份有限公司” 的客服人員聯(lián)系，聲稱自己想從該公司貸款。在得知記者想貸款60萬(wàn)元后，客服人員給出了月利息4800元的利率標(biāo)準(zhǔn)。按照標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，該筆貸款的月利息為0.8%，這還不包含辦理貸款的手續(xù)費(fèi)。
在采訪過(guò)程中，記者收到一條“貸款信息”短信，按照號(hào)碼撥通了電話。電話中，對(duì)方聲稱可以提供貸款。“手續(xù)費(fèi)加上利率，大概在2.2分左右！
“我們的貸款不需要任何抵押手續(xù)，你只要提供自己的身份證和戶口本，再找個(gè)擔(dān)保人就行了！痹谑〕墙诸^一塊“牛皮癬”上，記者找到了一家“專業(yè)貸款公司”的號(hào)碼，撥過(guò)去后，對(duì)方表示：“我們采取的是先收利息的方法，辦好貸款手續(xù)后，我們先從本金中扣除利息。一般10萬(wàn)塊錢先扣掉1萬(wàn)元作為利息，剩下的，如果沒(méi)有及時(shí)還款的話，會(huì)將本金和利息放在一起計(jì)算！
放貸者：放貸之前要先進(jìn)行考察
記者采訪中發(fā)現(xiàn)，民間借貸在帶來(lái)高額利潤(rùn)的同時(shí)，也同樣存在高風(fēng)險(xiǎn)。
“這個(gè)市場(chǎng)要的不僅僅是頭腦，還要有實(shí)力和膽量。因?yàn)榇嬖诖箫L(fēng)險(xiǎn)，所以才收取高利息！痹谑〕呛戏蕦I(yè)從事“放貸”的張明華(化名)向記者坦言：“要是大家都愿意做、都敢做的話哪有那么高的利息？”
“來(lái)借錢的人多了，風(fēng)險(xiǎn)也跟來(lái)了。進(jìn)來(lái)的時(shí)候是2分，放進(jìn)去有可能是1角甚至更多，利潤(rùn)肯定是客觀的，但也不全部是高利貸。有些熟人或者親戚來(lái)借款，也只能在成本的基礎(chǔ)上稍微加一點(diǎn)！睆埫魅A表示：“熟人也有不保險(xiǎn)的，去年就爛了一筆賬，我老舅的姐夫借了3萬(wàn)塊，現(xiàn)在根本沒(méi)錢還！
“做我們這行的，第一個(gè)心理準(zhǔn)備就是被‘跑單’。因此，在放款之前，也要考慮到對(duì)方的實(shí)力如何！睆埫魅A告訴記者：“你要了解對(duì)方把這個(gè)錢用在什么地方、能否還得起，借的資金量大的還需要抵押、擔(dān)保。要是做稍長(zhǎng)期的放貸，還要適時(shí)監(jiān)控對(duì)方投資經(jīng)營(yíng)的整個(gè)過(guò)程。因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)‘跑單’是非常麻煩的，只有用自己的方式追債了，費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)神！
困擾：民間借貸案件數(shù)量激增
記者從法院系統(tǒng)獲悉，民間借貸糾紛的案件數(shù)量正在不斷激增之中。
拿蕪湖市鳩江區(qū)法院為例，2009年到2012年3月份，該院共受理民間借貸案件460件，審結(jié)403件，其中判決282件，占比70%；已調(diào)撤結(jié)案115件，占比28.5%；其他6件，占比1.5%。三年來(lái)，鳩江區(qū)法院審理此類案件數(shù)量表現(xiàn)為年遞增(其中2011年審結(jié)183件，2010年審結(jié)117件，2009年審結(jié)68件)，2011年審結(jié)數(shù)與2009年審結(jié)數(shù)相比增長(zhǎng)近三倍。
據(jù)省高院資深民商事審判人員介紹，現(xiàn)實(shí)中，很大一部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒(méi)有履約能力，但由于現(xiàn)實(shí)需要和投機(jī)及賭徒心理支配，又大量借貸。審理中發(fā)現(xiàn)部分出借人貪圖暴利，不顧后果地放貸，根本沒(méi)有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)。特別是周圍個(gè)別人通過(guò)放貸過(guò)著游手好閑生活的“示范”作用，更刺激他們的沖動(dòng)，暴利迷住他們的眼睛，最后導(dǎo)致本息都難以得到受償?shù)慕Y(jié)局。
一念間錢如潮水，一念間家破人亡
家住巢湖市的楊俊文(化名)在今年4月份的一天，家中突然闖進(jìn)一群不速之客。這群人個(gè)個(gè)兇悍異常，并且有意無(wú)意間露出身上所帶的“家伙”。直到這些人拿出隨身攜帶的擔(dān)保書時(shí)，楊俊文才恍然大悟，原來(lái)都是自己為賭友擔(dān)保所惹下的大禍……
隨意擔(dān)保成了“替罪”羔羊
2012年4月中旬的一天晚上，家住巢湖市的楊俊文剛剛從外地出差回來(lái)，還未來(lái)得及換鞋，就被一群突然闖入的不速之客堵在客廳中。
直到這些人拿出隨身攜帶的擔(dān)保書時(shí)，楊俊文才恍然大悟，原來(lái)都是自己一時(shí)沖動(dòng)為賭友擔(dān)保所惹下的大禍。
身為采購(gòu)員的楊俊文平時(shí)喜歡來(lái)點(diǎn)“小刺激”，出差時(shí)，經(jīng)常和朋友出入一些賭場(chǎng)“小賭怡情”。4月初的時(shí)候，他和朋友一起出差到合肥，在一個(gè)小賭場(chǎng)內(nèi)賭了幾把。他沒(méi)有輸錢，但同去的朋友輸?shù)脜柡，幾萬(wàn)元現(xiàn)金輸完不說(shuō)，還在賭場(chǎng)借下了5萬(wàn)元的“爪子錢”。
“當(dāng)時(shí)朋友拿到手的只有4萬(wàn)5，5千塊直接被當(dāng)利息扣掉了。借錢時(shí)，放爪子錢的要求擔(dān)保，經(jīng)不住朋友哀求，我就替他擔(dān)保了。當(dāng)時(shí)對(duì)方只是讓我拿出身份證復(fù)印了一下，在背面寫下了擔(dān)保書。后來(lái)，朋友把借來(lái)的錢又輸了，我們就都回去了。誰(shuí)知道他們竟找上了我！睏羁∥母嬖V記者：“當(dāng)時(shí)我想報(bào)警，可又不敢報(bào)，一怕報(bào)復(fù)，二來(lái)?yè)?dān)保書又是我自己寫的。最終，我們家連夜找朋友和親戚幫忙，湊了13萬(wàn)給對(duì)方才了事。因?yàn)閷?duì)方說(shuō)時(shí)間有10天，每天的利息是5000塊，利滾利的算，至少要13萬(wàn)！
1人借款兩人同時(shí)還錢
記者采訪中了解到，由于民間借貸的放款人和借款人素質(zhì)參差不齊，在追款過(guò)程中，暴力事件頻頻上演。而索要的欠款數(shù)額也沒(méi)有一定的“譜”。
“有一次，我們放貸的一個(gè)家伙跑路了，找了好長(zhǎng)時(shí)間都沒(méi)有找到，我們就找到了當(dāng)時(shí)給他做擔(dān)保的那個(gè)人！睆埫魅A向記者介紹了自己的一次追款經(jīng)歷。
“借款人借了10萬(wàn)塊錢，月息2毛，每個(gè)月的利息和本金裹在一塊算。約定的是3個(gè)月還款，但3個(gè)月后找不到這個(gè)人。沒(méi)辦法，我們把為他提供擔(dān)保的那個(gè)人找到了，讓他還，他不還，只好打。關(guān)在賓館里，打了2天，才把錢全部要回來(lái)！睆埫魅A坦言：“這樣做是違法的，但不管怎樣，我們的錢要收回來(lái)了，誰(shuí)讓他作擔(dān)保的。而且，我們也警告對(duì)方不許報(bào)警，對(duì)方一般也不敢報(bào)警！
“就在我們把錢收回來(lái)后大概2個(gè)月左右，借款的人被我們找到了。雖然他的朋友已經(jīng)幫助還上了，可借款人打的條子還在我們手上！睆埫魅A表示：“我們把人抓來(lái)以后，同樣的打一頓，關(guān)起來(lái)，讓還錢。最終，錢還是要了回來(lái)。這樣，等于要了雙份的錢。所以，說(shuō)句實(shí)在話，一般遇到借高利貸的，不管關(guān)系怎樣，最好不要為他們提供擔(dān)保。”
15萬(wàn)元借貸導(dǎo)致家破人亡
記者通過(guò)查閱法院的相關(guān)案件卷宗發(fā)現(xiàn)，在民間借貸中，很大一部分案件的當(dāng)事人在無(wú)法還清欠款的情況下，不得不鋌而走險(xiǎn)或是走上極端。
在六安的一起案件的卷宗中，記者看到，一名借貸者因?yàn)檫不起貸款而最終導(dǎo)致家破人亡。這名借款者叫李宏飛(化名)。因?yàn)樽鼋ú纳鉄o(wú)法周轉(zhuǎn)資金，便在一次進(jìn)貨前找到當(dāng)?shù)貙ｉT放貸的“高利貸”借款。當(dāng)時(shí)借的是15萬(wàn)元，約定每天的利息為3%，半個(gè)月左右還款。誰(shuí)知，就在進(jìn)貨后的第三天，李宏飛所進(jìn)的鋼材價(jià)格猛跌下來(lái)。 在接下來(lái)的時(shí)間內(nèi)，鋼材價(jià)格一直上不去，而所借的款子本息相加一路飆升。一年之后，李宏飛用一瓶農(nóng)藥解決了自己的煩惱。
人走了，但高利貸仍不斷上門逼債。李宏飛的家人無(wú)奈之下，只得向法院提起訴訟，要求判決高利貸違法。
頻繁遇到“飛鴿”放貸者血本無(wú)歸
在省城合肥長(zhǎng)江西路國(guó)購(gòu)廣場(chǎng)前的人行天橋上，有一名經(jīng)常到此擺地?cái)傎u雜貨的男子。他的名字叫許永輝(化名)，每天天一黑，許永輝便騎上自行車，帶上一只大的編織袋，外出擺開地?cái)偂?/P>
今年35歲的許永輝是土生土長(zhǎng)的合肥人。一年多以前，他還是一家規(guī)模不算太小的個(gè)體超市老板，過(guò)著有房有車的小資生活。說(shuō)起自己的現(xiàn)狀，許永輝坦言：“都是自己作的(方言)，放著好好的日子不過(guò)，要去干什么放貸！
據(jù)許永輝介紹，1年多前，他的銀行存款已接近7位數(shù)，后來(lái)在一位朋友的慫恿下，他開始嘗試放貸！耙婚_始是賺了不少錢，賺錢速度簡(jiǎn)直太快了，后來(lái)心大了，膽子也大了，放貸款也越來(lái)越大！
“第一次被跑單是在去年5月份，當(dāng)時(shí)放了有30多萬(wàn)，結(jié)果借款人徹底消失了，用盡了辦法也沒(méi)有找到。后來(lái)，接二連三地被套，直到最后一次，在朋友的介紹下，我借了一筆錢，再加上自己所有的款子都放給了合肥一家很有名氣的企業(yè)。原以為這一單可以把以前的損失補(bǔ)回來(lái)。誰(shuí)知道這家企業(yè)根本就不行了！
“為了還上那筆錢，我把超市和房子全部賣了，還欠下一筆債務(wù)，F(xiàn)在想做生意，沒(méi)有任何本錢，只好先擺擺小攤！
民間借貸亟待規(guī)范化陽(yáng)光化
對(duì)于民間借貸所存在的種種現(xiàn)狀，法律界人士指出， 民間借貸事關(guān)群眾合法權(quán)益，事關(guān)國(guó)家金融秩序，事關(guān)社會(huì)和諧穩(wěn)定。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，但是，由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問(wèn)題，這就需要通過(guò)修訂與完善相應(yīng)的法律法規(guī)予以引導(dǎo)和規(guī)范。
對(duì)經(jīng)濟(jì)案件有著深入研究的安徽皖衡律師事務(wù)所主任曹采峰認(rèn)為，鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。在保障銀行資金安全的前提下，金融部門要對(duì)符合貸款條件的中小企業(yè)或居民簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供簡(jiǎn)便、快捷的信貸服務(wù)。同時(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。
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