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如果說個人房貸和信用卡業(yè)務(wù)引領(lǐng)了國內(nèi)零售銀行的第一次革命，那小微金融和經(jīng)營性貸款正成為第二波革新浪潮的重心。
證券時報記者 羅克關(guān)
隨著市場環(huán)境逐步變化，“大零售”業(yè)務(wù)布局理念正在銀行之間形成共識。傳統(tǒng)上歸入公司銀行業(yè)務(wù)的小微金融和經(jīng)營性貸款，將成為目前偏重個人業(yè)務(wù)的零售銀行未來競爭重點(diǎn)。
“小企業(yè)業(yè)務(wù)的作用已不僅停留在貸款層面，我們將進(jìn)一步挖掘企業(yè)主成為私人銀行客戶的可能性，這是小企業(yè)業(yè)務(wù)未來的重要拓展方向。經(jīng)營性貸款可以平衡房貸資產(chǎn)占比過大的問題，增強(qiáng)資產(chǎn)組合的彈性。”招商銀行總行人士對記者說。
小微金融并入零售
記者注意到，從去年開始，小微企業(yè)信貸逐步從公司條線分離的趨勢非常明顯，最為典型的做法即為民生銀行的“商貸通”業(yè)務(wù)。
一位銀行業(yè)人士分析說，民生銀行顯然吸取了事業(yè)部制對一線資源不能充分調(diào)度的教訓(xùn)，直接把“商貸通”放在零售個人經(jīng)營性貸款上。這種做法有它的道理，因為分支行的主要成本都攤在了零售業(yè)務(wù)上，所以通過零售來做小企業(yè)業(yè)務(wù)的動力最大。
該模式還有另一好處，就是零售條線通過小微企業(yè)信貸，可以最大程度接觸到市場上有錢的客戶，這比另外組建團(tuán)隊顯然成本效益可以達(dá)到最優(yōu)！皣鴥(nèi)的有錢人多少有點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，所以零售不能只做個人的資產(chǎn)管理，也要為客戶提供企業(yè)金融服務(wù)，反過來帶動零售。這和傳統(tǒng)零售只做個人業(yè)務(wù)的理念完全不同！鼻笆鲢y行人士稱。
民生銀行2011年年報數(shù)據(jù)顯示，“商貸通”業(yè)務(wù)目前為止客戶總數(shù)為15萬戶，其中約30%為貴賓客戶，即約4.5萬戶。若參照民生銀行貴賓客戶金卡50萬元金融資產(chǎn)的門檻，這4.5萬貴賓客戶至少為民生銀行沉淀225億元的零售存款。而數(shù)據(jù)還顯示，民生銀行個人金融資產(chǎn)高于50萬元的客戶總計只有17.61萬戶，沉淀存款亦只有1700多億元。
鑒于“商貸通”業(yè)務(wù)近幾年的迅猛發(fā)展，“小微+零售”的業(yè)務(wù)布局模式在業(yè)內(nèi)得到更多的認(rèn)同。據(jù)證券時報記者了解，招商銀行自去年底起，就已將原本獨(dú)立的小企業(yè)信貸中心劃歸新組建的大零售銀行部！敖衲甑墓ぷ鲿h上，行領(lǐng)導(dǎo)也一再強(qiáng)調(diào)分支行要主抓小微企業(yè)，并和零售業(yè)務(wù)密切結(jié)合的思路！闭行腥耸糠Q。
發(fā)力經(jīng)營性貸款
與“小微+零售”的大格局變化相對應(yīng)的，是各家銀行都不同程度加強(qiáng)了經(jīng)營性貸款在現(xiàn)有零售資產(chǎn)中占比。
北京一位資深銀行業(yè)研究員對記者表示，這有以下兩個方面的考慮：一是房貸業(yè)務(wù)打折競爭激烈，受市場環(huán)境影響而波動很大，難以有效盈利。經(jīng)營性貸款占比上來后，可以平衡一些市場波動對盈利的影響；二是風(fēng)險控制會更靈活。經(jīng)營性貸款跟傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款目標(biāo)客戶基本重合，但通過個人資產(chǎn)的抵質(zhì)押來為企業(yè)融資，更符合國內(nèi)小企業(yè)主個人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)不分家的現(xiàn)狀。一旦要追索不良資產(chǎn)，企業(yè)主個人要負(fù)責(zé)到底。
這一資產(chǎn)組合的調(diào)整，也直接在今年3月份的信貸數(shù)據(jù)中顯現(xiàn)出來。基于今年2月份以個人房貸為主的居民中長期貸款僅增325億元，大多數(shù)零售銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人不約而同地感受到了個人房貸市場的寒意。經(jīng)過短暫調(diào)整后，3月份的居民短期貸款改變了此前月均300多億的溫吞步伐，當(dāng)月劇增1886億元。
“這說明大家調(diào)整比較及時，也反映了現(xiàn)有資產(chǎn)布局的短板就是房貸業(yè)務(wù)一支獨(dú)大。只要房地產(chǎn)市場受到調(diào)控，零售貸款的盈利必然受到影響。只有多元化的資產(chǎn)布局，才能體現(xiàn)出零售銀行抗經(jīng)濟(jì)周期波動的特點(diǎn)！鄙鲜鲅芯繂T說。
作者：羅克關(guān)
銀行壓縮房地產(chǎn)貸款 去年減少逾7600億
2011年新增貸款7.5萬億元，較2010年下降4428億元。而據(jù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，仔細(xì)拆分新增貸款的組成部分后發(fā)現(xiàn)，房地產(chǎn)相關(guān)貸款同比少增金額達(dá)7604億元。從已披露的13份上市銀行年報來看，去年各家銀行的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)壓縮明顯，在四大行中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款余額與占比雙雙下降。
房地產(chǎn)信貸壓縮明顯
因為隨著房地產(chǎn)調(diào)控的逐步深入，2011年初推出的房地產(chǎn)限購限貸政策且明確了問責(zé)機(jī)制之后，房地產(chǎn)貸款自此進(jìn)入了“2”字開頭階段，月均新增房地產(chǎn)貸款在2000億元水平。
而從上市銀行的年報來看，去年房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的壓縮也比較明顯。以工商銀行為例，其去年房地產(chǎn)貸款減少73.06億元，在貸款業(yè)務(wù)中的占比由11.2%下降至9.9%。工商銀行方面坦言，其主要是本行根據(jù)房地產(chǎn)市場形勢變化，主動壓降房地產(chǎn)貸款規(guī)模。除此之外，農(nóng)業(yè)銀行的財報也顯示其房地產(chǎn)貸款及占比雙雙下降，去年末的房地產(chǎn)貸款共4972.41億元，而在2010年末這一數(shù)字為5436.25億元，占比也從15%下降至12.5%。
相比之下，建設(shè)銀行去年的房地產(chǎn)開發(fā)類貸款新增額也創(chuàng)下了近5年的新低，0.16%的增長率也遠(yuǎn)低于同期公司類貸款11.80%的增速。雖然房地產(chǎn)業(yè)貸款4327.75億元的數(shù)字比上一年增加了近300億元，但占比卻由此前的7.11%下降至6.66%。
房企兩極分化進(jìn)一步拉大
至于房地產(chǎn)貸款的質(zhì)量，各家銀行的數(shù)據(jù)也表現(xiàn)平穩(wěn)。其中，房地產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)銀行不良貸款余額下降最多的行業(yè)，不良貸款余額61.61億元，比2010年末下降34.36億元，在不良貸款總額中的占比由10.8%下降至8.1%，不良貸款率也從1.77%下降到1.24%。而工商銀行方面也強(qiáng)調(diào)，2011年末，工行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的不良率是0.82%，比2010年有所降低，個人住房貸款不良率為0.35%，也低于2010年年末，房地產(chǎn)貸款的質(zhì)量目前是穩(wěn)定的。
壓縮信貸規(guī)模，并加大不良房地產(chǎn)信貸的清償，令銀行的房地產(chǎn)貸款質(zhì)量保持穩(wěn)定。不過，日前國際評級機(jī)構(gòu)惠譽(yù)也發(fā)出警告，盡管中國房價不太可能大跌，但樓市調(diào)控措施令大型房地產(chǎn)企業(yè)和小型房地產(chǎn)企業(yè)的兩極分化進(jìn)一步拉大。相比擁有多元融資渠道、良好的信用記錄的大型房企，若調(diào)控不放松，小型房企可能面臨出局。
一季度銀行青睞結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品
當(dāng)下震蕩的股市行情，令投資者的口味也隨之變化，固定收益類產(chǎn)品頗受投資者青睞。無論是對于銀行、信托，還是對于券商的理財產(chǎn)品，叫座的均為這類產(chǎn)品。這里真是弱市的避風(fēng)港嗎？最熱點(diǎn)又在哪里？
證券時報記者 唐曜華
去年以來股市的持續(xù)下跌以及今年一季度的震蕩行情，使得銀行和投資者今年一季度對直接投資股票的理財產(chǎn)品均保持謹(jǐn)慎態(tài)度，銀行普遍青睞發(fā)行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，間接分享資本市場投資收益。除了比股票投資類理財產(chǎn)品更為穩(wěn)健外，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品可直接帶來存款是銀行熱衷發(fā)行此類產(chǎn)品的重要原因。
固定收益類產(chǎn)品占優(yōu)
一季度股市的大幅波動讓銀行股票類理財產(chǎn)品收益率跑輸固定收益率理財產(chǎn)品。
據(jù)中信銀行所披露的數(shù)據(jù)顯示，中信理財之藍(lán)籌計劃3號今年3月30日凈值為1.1031元，僅較去年12月30日的凈值增長了1.06%，折算成年化收益率僅為4.24%。
招商銀行一款股票投資類理財產(chǎn)品同樣收益不佳，招商銀行“金葵花”增強(qiáng)基金優(yōu)選系列之金選雙贏2011年12月28日的凈值為0.5914元，今年3月28日的凈值為0.5976元，一季度凈值僅增長了1.05%，折算成年化收益率為4.2%。
而今年一季度固定收益類理財產(chǎn)品收益雖然有所下行，但卻高于上述理財產(chǎn)品。今年1月份，47家銀行發(fā)行的621款人民幣債券類產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.1%，今年2月份45家銀行發(fā)行的724款人民幣債券類產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.86%。
股票類理財產(chǎn)品收益率表現(xiàn)欠佳，加之股市前景不明朗，使得一季度銀行青睞發(fā)行更為穩(wěn)健的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，間接分享資本市場的投資收益。
銀行熱衷結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品
“今年一季度，我們基本上不怎么銷售股票投資類理財產(chǎn)品，將銷售重點(diǎn)放在結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品以及開放式理財產(chǎn)品，尤其是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品！鄙钲谀彻煞葜沏y行財富管理中心負(fù)責(zé)人告訴證券時報記者。
今年以來銀行保本類理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量占比持續(xù)上升！拔覀冇^察到，今年以來保本類理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量在新發(fā)行理財產(chǎn)品中的占比持續(xù)上升，去年四季度占比為35%，今年1、2月已上升至38%和41%！敝薪鸸窘诎l(fā)布的報告稱。
“銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的主要目的在于獲得更多存款！鄙鲜龉煞葜沏y行人士稱。據(jù)了解，銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品通常先進(jìn)行一筆存款，再使用存款利息收益進(jìn)行投資，以此達(dá)到保本的目的。因此對于發(fā)行此類產(chǎn)品的銀行來說，發(fā)行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品所募集的資金將給銀行帶來一筆穩(wěn)定的存款。
“從前兩月銀行新增存款中也可以看到，個人結(jié)構(gòu)性存款的占比均有不同程度上升！敝薪鸸旧鲜鰣蟾娣Q。
作者：唐曜華
一季度北京銀行業(yè)發(fā)放文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款近百億
本報訊 2012年一季度末，北京市中資銀行發(fā)放文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)人民幣貸款余額457.5億元，同比增長23.9%；一季度共發(fā)放貸款99.8億元，同比增長15.9%；其中，新聞出版、廣告會展、設(shè)計服務(wù)產(chǎn)業(yè)一季度發(fā)放貸款分別為7.6億元、3.1億元、8.1億元，同比增長均超過1倍。
銀行給力小微企業(yè)貸款：“上規(guī)！备胺里L(fēng)險”
近年來，在監(jiān)管部門的號召與支持下，各家銀行圍繞支持小微企業(yè)融資積極采取行動，加大對小微企業(yè)貸款傾斜力度，同時創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索出市場定位和服務(wù)模式各具特色又相互補(bǔ)充的小微企業(yè)服務(wù)格局，也為商業(yè)銀行破除服務(wù)同質(zhì)化、逐步實(shí)現(xiàn)差異化競爭進(jìn)行了良好嘗試。
陸續(xù)公布的2011年上市銀行年報顯示，各家銀行的小微企業(yè)貸款規(guī)模均有較大幅度的增加，但受實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩影響，個別銀行小微企業(yè)貸款不良率有所上升。業(yè)內(nèi)專家表示，商業(yè)銀行在加大小微銀行貸款拓展力度的同時，要把“防風(fēng)險”擺在更重要的位置。
小微企業(yè)貸款規(guī)模和比重提高
2011年，在一系列金融扶持政策的刺激下，各家銀行紛紛摩拳擦掌發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，年報數(shù)據(jù)顯示，各上市銀行小微企業(yè)貸款規(guī)模和比重均有不同程度的提高。特別是股份制銀行在小微企業(yè)貸款上更相對超前，其中民生銀行(600016,)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了比較成熟的管理模式。
自2009年開始，民生銀行便將個貸重點(diǎn)由房貸轉(zhuǎn)向針對小微企業(yè)主的“商貸通”業(yè)務(wù)，優(yōu)先發(fā)展100萬元至300萬元的貸款業(yè)務(wù)，“批量、小額”為其業(yè)務(wù)特色。截至2011年末，民生銀行小微企業(yè)客戶數(shù)達(dá)到45.8萬戶，其中商貸通客戶達(dá)到約15萬戶，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到2324.95億元，占該行全部貸款余額的比重達(dá)到19.40%。
國有大型銀行也開始重點(diǎn)拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，特別是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。其中工商銀行2011年小微企業(yè)貸款余額為9593億元，客戶85324戶；建設(shè)銀行小企業(yè)貸款余額為9137.58億元，客戶72091戶；農(nóng)業(yè)銀行小型微型企業(yè)貸款余額5752.19億元，客戶45265戶。
“在最近兩年里，各家銀行開始在實(shí)踐中真正落實(shí)和發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。許多銀行都將中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，大部分大型商業(yè)銀行均在總行成立了一級部門負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)！钡虑谥袊そ鹑诜⻊(wù)行業(yè)聯(lián)席領(lǐng)導(dǎo)合伙人王鵬程表示，從貸款發(fā)放的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，截至2011年末，金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額54.8萬億元，其中小企業(yè)貸款余額10.8萬億元，占全部貸款的19.6%。
金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新此起彼伏
商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融扶持，不僅體現(xiàn)在貸款規(guī)模的增加上，更體現(xiàn)在金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新上。
近日，浦發(fā)銀行(600000)向市場正式推出中小企業(yè)創(chuàng)新服務(wù)模式針對園區(qū)中小企業(yè)的“銀元寶”模式、針對交易市場中小企業(yè)的“銀通寶”模式、針對供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的“銀鏈寶”模式（合稱“吉祥三寶”）！凹槿龑殹蹦Ｊ骄哂卸喾綌y手、匯聚優(yōu)勢、批量開發(fā)、專屬流程、點(diǎn)面結(jié)合五大特點(diǎn)。為確！凹槿龑殹钡姆⻊(wù)模式推廣，浦發(fā)銀行強(qiáng)化了對分行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，使每一個具體項目都能夠?qū)崿F(xiàn)環(huán)節(jié)整合、流程優(yōu)化、效率提升、服務(wù)全面的目標(biāo)；同時還配套了專項規(guī)模用于“吉祥三寶”項目，確保對三大領(lǐng)域中小企業(yè)融資需求的支持。
“為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，一是要有專屬的產(chǎn)品和服務(wù)流程，必須根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，抓住其成長鏈和供應(yīng)鏈，創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化流程，提高效率；二是要有綜合平臺和多方支持，必須搭建一個服務(wù)整合、優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享、多方共贏的綜合金融服務(wù)平臺，整合多方的優(yōu)勢資源，支持中小企業(yè)的發(fā)展！逼职l(fā)銀行中小企業(yè)經(jīng)營中心總經(jīng)理汪素南表示。
招商銀行(600036,)在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，為小微企業(yè)主量身定做了一系列創(chuàng)新靈活的金融產(chǎn)品，比如招行推出了“生意貸”特色業(yè)務(wù)，其中個人經(jīng)營貸產(chǎn)品最高貸款額度達(dá)1000萬元，授信最長10年，單筆最長5年；配套個人經(jīng)營貸貸款額度最高300萬元，授信最長3年；以POS流量核發(fā)的商戶貸最高貸款額度150萬元，授信最長2年；針對無抵押物貸款情況，招行推出多人聯(lián)保方式，無需抵押，貸款金額聯(lián)保體最高1500萬元。
網(wǎng)銀跨行資金歸集業(yè)務(wù)是華夏銀行(600015,)為方便小微企業(yè)集中管理資金,創(chuàng)新推出的網(wǎng)銀服務(wù),可為小微企業(yè)提供將他行資金轉(zhuǎn)入華夏銀行賬戶的服務(wù),被歸集賬戶可以是本人他行賬戶、他人他行賬戶、本人本行賬戶和他人本行賬戶,有效滿足了客戶加強(qiáng)現(xiàn)金收支管理和財務(wù)集中的需求。
個別銀行相關(guān)貸款不良率上升
在中小企業(yè)貸款質(zhì)量方面，上市銀行中，華夏銀行的不良貸款率最低，只有0.16%，其次為中信銀行(601998,)0.32%，交通銀行0.52%，興業(yè)銀行(601166,)0.67%，民生銀行0.69%。
值得關(guān)注的是，2011年的經(jīng)濟(jì)形勢給中小企業(yè)貸款帶來負(fù)面影響。例如，2011年深發(fā)展(000001,)東部貸款的不良率從0.43%增加到0.68%，高于全國0.58%的水平。
對于不良率上升的原因，深發(fā)展表示，主要是因為下半年以來受國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢的影響，中小企業(yè)經(jīng)營狀況出現(xiàn)一定困難，特別是華東地區(qū)的民營中小企業(yè)受沖擊更為明顯，部分企業(yè)授信出現(xiàn)風(fēng)險，“但整體風(fēng)險尚處于可控的范圍之內(nèi)”。
而據(jù)記者了解，中小企業(yè)貸款不良率上升的趨勢已經(jīng)延續(xù)到今年一季度，部分銀行今年一季度不良貸款、關(guān)注類和逾期類貸款均出現(xiàn)了上升，其中，外貿(mào)企業(yè)的風(fēng)險明顯加大。
業(yè)內(nèi)人士表示，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險仍然存在的情況下，銀行更要審慎放貸，特別是對小微企業(yè)貸款，在擴(kuò)大規(guī)模的同時更要注重防范風(fēng)險。
民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在其年報發(fā)布會上稱，已經(jīng)針對江浙地區(qū)的小企業(yè)經(jīng)營惡化采取了措施，第一是建立快速信息報告制度，第二是對于江浙地區(qū)的有問題貸款逐筆處理，快速處理，有保有壓，第三是建立專門的團(tuán)隊，對重點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險貸款情況進(jìn)行排查，第四是下發(fā)新的風(fēng)險管理提示，適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)品的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
“要想使銀行的小微企業(yè)業(yè)務(wù)長期可持續(xù)發(fā)展，就要實(shí)現(xiàn)融資門檻降低、流程優(yōu)化、手續(xù)簡便和風(fēng)險管理的綜合平衡，一定意義上說，風(fēng)險控制是我們做小微的生命，銀行要保證儲戶資金的安全。小微企業(yè)風(fēng)險分兩類，系統(tǒng)性風(fēng)險和個案性風(fēng)險，前者通過產(chǎn)品設(shè)計、流程設(shè)計和體制機(jī)制設(shè)計來控制，后者通過對個別企業(yè)的識別來提高。目前，我們已經(jīng)在全行建立了預(yù)警控制系統(tǒng)，督促各家分行落實(shí)！蓖羲啬媳硎尽
招商銀行打造“生意貸”點(diǎn)亮小微企業(yè)新希望
越來越多的小微企業(yè)，面臨著業(yè)務(wù)發(fā)展缺少資金的瓶頸。私人拆解欠人情、利息高；典當(dāng)行利息高、還款不方便；公司貸款？剛聽完復(fù)雜的手續(xù)和冗長的周期就讓人放棄了。那究竟什么樣的融資方式才適合小微企業(yè)呢？
今年，招商銀行(600036,)面向全國范圍的小企業(yè)主、個體工商戶、小微企業(yè)強(qiáng)力推出全新經(jīng)營貸款產(chǎn)品“生意貸”，讓廣大小微企業(yè)經(jīng)營者可以更方便、更快捷、更靈活的獲得貸款融資，在很大程度上解決了小微企業(yè)經(jīng)營者融資難的瓶頸問題。
“生意貸”充分考慮了小微企業(yè)經(jīng)營者對融資需求的長期依賴性，給小微企業(yè)經(jīng)營者建立一個方便、快捷的融資新渠道。同時“生意貸”還可根據(jù)經(jīng)營者的實(shí)際經(jīng)營需要設(shè)計個性化的貸款產(chǎn)品，在有效控制風(fēng)險的前提下，滿足小微企業(yè)經(jīng)營者短期資金需求，并為企業(yè)的快速發(fā)展提供了持續(xù)有力的資金支持。
“生意貸”是一個具有強(qiáng)大綜合功能的經(jīng)營貸款產(chǎn)品，“生意貸”產(chǎn)品有五大特色：
“一次辦理，永續(xù)額度”客戶在招行辦理該項貸款，只需辦理一次審批手續(xù)，就可以獲得“永續(xù)額度”。即單次授信期限可長達(dá)10年，到期還可以再次續(xù)期。
“循環(huán)授信、用款方便”客戶在貸款授信額度內(nèi)可反復(fù)多次使用貸款，保證了企業(yè)經(jīng)營資金的充裕流動性。支持POS刷卡、網(wǎng)上支付多種付款途徑，無需審批，自助操作。
“量身定制、彈性還款”可根據(jù)企業(yè)自身的回款周期、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)劃，量身定制還款計劃，實(shí)現(xiàn)最大限度的節(jié)約貸款利息，降低企業(yè)經(jīng)營的財務(wù)成本。
“免息支付、自由周轉(zhuǎn)”“生意貸”為客戶提供了同業(yè)首創(chuàng)的“免息支付”功能。辦理“生意貸”的客戶只需開通“周轉(zhuǎn)易”功能，便可直接通過POS刷卡或網(wǎng)上支付貨款，并享受“免息”延后結(jié)算期！
“擔(dān)保多樣、任君選擇”“生意貸”的擔(dān)保方式除住房、商業(yè)用房及工業(yè)廠房抵押外，還包括信用、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，供客戶選擇。陳曦 張怡
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