掙錢靠能力，花錢靠智慧！巴饷嬗袀筢筢，家里有個匣匣！闭f的就是丈夫在外掙錢，回家交給會理財?shù)奶蚶。而有了錢就亂花的，那是“二娃子媽”，太“二”不好。年終獎，不論多少，都是我們辛辛苦苦一年的期盼，打理這筆錢，太太們可要花些心思，花出“財智”來。
【理財顧問】
萬元年終獎加固“理財金字塔”
理財師建議：增持黃金和股票
金報訊 又到年關(guān)，年終獎再次成為工薪族的無限期盼。據(jù)了解，武漢大多數(shù)職員年終獎在1萬元至5萬元間，該如何打理這筆財富？昨日，理財專家給出了一些參考意見。
多位理財師說，無論是打理年終獎，還是其理財產(chǎn)品，個人和家庭都應(yīng)遵循“理財金字塔”原理——按風(fēng)險大小，對投資進(jìn)行排序。一般來說，低風(fēng)險低收益在底層，它是最重要的，就像造房子打地基一樣，這類產(chǎn)品包括債券、存款、保險；第二層是信托、基金和不動產(chǎn)；第三層是貴金屬和股票；最高一層是外匯和期貨。
“四者之間的比例關(guān)系一般是10%、20%、30%、40%。行情好時，風(fēng)險高的可多配一點；行情不好時，低風(fēng)險的可多配置一點！泵裆y行武漢分行資深理財師艾莉昨說，年終獎可按上述比例進(jìn)行配置，來加固“理財金字塔”。若存款比較少，可用一部分來存定期或購買國債、理財產(chǎn)品等；若保險購買不足，可給自己及家人買一份保險，增加抗風(fēng)險能力。如果這些“根基”都比較穩(wěn)固，不妨購買一些基金。
艾莉舉例說，若年終獎在1萬元至5萬元間，除了存定期、買保險外，還可選擇買基金、投資實物黃金等！包S金走勢被看好，成為負(fù)利率下最保值最賺錢的投資品種。建議配置一定比例的黃金資產(chǎn)，比例為家庭資產(chǎn)的10%左右為宜！
據(jù)介紹，黃金投資有兩種，一種是普通投資金條，還有一種是紀(jì)念金條，比如奧運期間發(fā)行的紀(jì)念金條等。紀(jì)念金條有紀(jì)念主題，加上制作工藝較高，價格比普通金條貴。若做投資儲備，應(yīng)首選普通金條！澳昴﹪H金價已從1900美元/盎司跌破1600美元/盎司關(guān)口，跌幅已達(dá)20%左右，短期金價已逐步企穩(wěn)，是買黃金的較好時機(jī)——50克的金條，價格在1.7萬元左右！睗h口一家銀行理財經(jīng)理說。
多名理財專家還建議，目前股市處于低位，可在股市進(jìn)行適當(dāng)投資！翱蛻魬(yīng)視個人的資金狀況、風(fēng)險承受能力，合理安排年終獎金在理財金字塔中的配置比例！蔽洳患毅y行的理財經(jīng)理王麗昨說。
【理財案例】
年終獎與月收入“混合理財”——
“裸婚”之家的購房三年規(guī)劃
張先生夫妻是一對新潮的“裸婚”夫妻，大學(xué)畢業(yè)后一年，兩人在沒買房沒買車的情況下，就簡單地拍了套婚紗照，領(lǐng)證結(jié)婚了。張先生，26歲，月工資4000元，去年年終獎15000元；張?zhí)?5歲，月工資2500元，去年年終獎9000元。兩人均有三險一金，無商業(yè)險。此外夫妻倆共有銀行存款3萬元。目前夫妻倆租房住，每月租金2000元，其他支出3000元左右。
財務(wù)分析：夫妻倆每月固定收入6500元，支出5000元，每月結(jié)余1500元，年終獎金共有24000元，每年結(jié)余42000元。
理財規(guī)劃：1.建立備用金。兩人可以先留出一部分流動備用金，以兩人2-3個月的支出為宜，大約1萬元，建議可以存入某銀行錢生錢賬戶里面，賬戶可設(shè)定為全額三個月定期，既享有活期便利，又有定期收益。2.減少日常開支。夫婦倆都屬于月光一族，消費沒有節(jié)制，這對于家庭的長遠(yuǎn)規(guī)劃是很不利的；楹缶捅仨毟淖冞@種局面：一方面定期對家庭開支進(jìn)行檢查，逐步減少支出；另一方面減少信用卡使用的數(shù)量，信用卡不必很多，兩人各留一張有用的即可，以免產(chǎn)生不必要的支出。同時巧妙利用信用卡優(yōu)惠活動，達(dá)到省錢的目的。3.強(qiáng)制儲蓄。除了逐步縮減日常開支外，建議可以在銀行開立一個零存整取賬戶，每月固定投入部分資金，金額可定在1000元左右，同時可以開立基金定投賬戶，選擇波動比較小的基金進(jìn)行定投，每月投入500元左右。
投資規(guī)劃：宜選穩(wěn)健的理財工具，可選擇銀行自主研發(fā)的保本型理財產(chǎn)品，將去年的年終獎金及目前的銀行存款共計5.4萬元投入進(jìn)去，達(dá)到既保持本金安全，又有一定收益的目標(biāo)。
保險規(guī)劃：目前張先生夫妻倆均只有社保，雖然保障全面，但是保障水平較低，兩人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，又相對比較年輕，建議可以投資一些單純的保障型保險產(chǎn)品，如定期壽險或者重大醫(yī)療保險等。
買房規(guī)劃：建議兩人可以經(jīng)過未來3年的積累，攢夠一定的首付款后，先選擇一套小戶型的房產(chǎn)購置，等過幾年經(jīng)濟(jì)條件允許時，再換成條件更好的房子。
學(xué)習(xí)規(guī)劃：建議每年拿出一定收入進(jìn)行學(xué)習(xí)投資，增加自身的競爭力，從而從根本上提高家庭的收入，更好更快地達(dá)到理財目標(biāo)。
【微博摘錄】
昨晨，編者在微博上發(fā)起“年終獎如何花”話題討論，現(xiàn)摘錄個別粉絲意見：
妖客100%：買瓶紅酒，要波爾多原產(chǎn)地的，在湖邊找一棵柳樹，等月上枝頭的時候，一飲而盡，她還不來，我就投湖。（評論1：浪漫哥。評論2：二娃子媽！）
雨打芭蕉：統(tǒng)統(tǒng)存定期，不敢炒股了，去年掉得大。（評論1：CPI上漲，定期貶值。評論2：買國債吧，可靠。）
小依依：咱家年終獎總計8000多塊，腌臘肉臘魚花了2000多塊，過年怎么也得花3000多塊。（評論1：還有3000塊干嘛哩？誰也不知道，獎金太少了。評論2：偶還沒年終獎哩，九月工資都沒拿到手。
魚人說夢：買理財產(chǎn)品，最好是能保本的。（評論1：收益小，跑贏CPI都難。評論2：風(fēng)險也小啊。
老程頭2009：“三分錢買個糖人，吃了沒玩的，玩了沒吃的。”給父母和小孩買件衣服，置辦些年貨，剩下的交房貸、水電費、物業(yè)管理費、交通費、孩子的學(xué)費……最后實在有多的，給自己添件新秋褲。（評論1：好男人。評論2：男人不易。
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