本期主人公
羅師傅一家是廣州典型的工人家庭。羅師傅39歲，公共汽車司機，年薪近35000元，另有社保醫(yī)保與每年約5000元的公積金。太太40歲，百貨商場業(yè)務(wù)員，年薪4萬元，也有基本保險。孩子剛好12歲，馬上要上初中了。家庭現(xiàn)有存款15萬元，基金市值2萬元(被套)。全家住在一套現(xiàn)價50萬元的79平方米舊房中。
面對未來，夫妻主要愿望有二：6年后要供孩子讀大學，不知道該如何積累資金才能游刃有余地面對；希望能換一套大一些新一些的房子居住，預計要積累100萬元的流動資產(chǎn)才可以。
理財建議
1.家庭教育金計劃 這部分資金全部購買銀行理財產(chǎn)品，預期年化收益率6％。按現(xiàn)在高校大學生的學費、生活費支出標準，一年1.5萬元左右，四年即1.5×4＝6萬元。假設(shè)教育費用以5％的年增長率遞增，則現(xiàn)在準備4.2萬元即可滿足需要。
2.換房計劃 為加快財富積累，建議將換房計劃推遲到孩子上大學后，即6年后換房。假設(shè)羅師傅理想的房產(chǎn)目前價格為每平方米7500元，房價成長率為5％，折舊率為2％，房貸在夫妻二人退休之前還清，按揭10年，使用公積金貸款，貸款利率仍為4.14％，賣房所得全部付首期。通過計算，屆時購房需要約80萬元，賣房所得59萬元全部用于支付首期款，每年按揭還款約2.6萬元，還貸支出在可承受范圍內(nèi)。
3.保險計劃 在保險產(chǎn)品的選擇上，建議羅師傅夫妻首選消費型保險，其次再考慮有儲蓄功能的保險。在本案中，建議購買定期壽險，每年保費支出約2000元即可。
4.投資規(guī)劃 羅師傅家庭處于成長期，風險承受能力較強，建議采取穩(wěn)健偏進取的投資策略。首先留出9000元作為家庭緊急備用金，其余資金以3∶3∶4的比例分別投資股票、基金、銀行理財產(chǎn)品。通過計算，2018年羅師傅可實現(xiàn)家庭流動資產(chǎn)100萬的財富夢想。
理財目標
羅師傅和太太主要理財目標有兩個：一是6年后孩子讀大學，要準備高等教育金；二是希望改善家庭居住環(huán)境，換一套大一些新一些的房子居住。很顯然，兩個目標相比較，子女的教育金準備更為重要。因此，在幫羅師傅家庭設(shè)計理財方案時，使用目標順序法，先準備足夠資金用于日后的高等教育支出，如有結(jié)余，再考慮房產(chǎn)計劃。
財務(wù)診斷
羅師傅家庭屬廣州典型的工人階級家庭，孩子12歲，處于家庭成長期。家庭財務(wù)診斷分析如下：
1.資產(chǎn)負債
目前，家庭資產(chǎn)包括：存款15萬元，基金2萬元，房產(chǎn)50萬元，資產(chǎn)總額為67萬元，家庭財富積累并不豐厚。流動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，銀行存款占比達到88％，比例過高，投資收益偏低。目前，股市已經(jīng)處于相對低位，從長期投資的觀點出發(fā)，可適量參與股票和基金投資來提高收益水平。
2.收入支出
家庭年收入8萬元，其中住房公積金5000元，在廣州地區(qū)屬于中等收入水平。在支出方面，羅師傅沒有提供家庭支出情況。為了盡可能實現(xiàn)家庭流動資產(chǎn)100萬的財富夢想，建議羅師傅夫婦合理控制開支。根據(jù)廣州地區(qū)的平均消費水平，假設(shè)家庭年支出為3.6萬元。
3.家庭保障
從家庭保障角度分析，羅師傅夫妻都有基本保險，可考慮購買一些意外險，以防家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來的巨大沖擊。目前最大的隱患是養(yǎng)老問題，應(yīng)開始著手準備養(yǎng)老金。
注：以美國等成熟資本市場的收益為參考，假設(shè)基金年投資收益率為9％，股票年投資收益率為10％~12％，銀行理財產(chǎn)品年投資收益率不超過6％；假設(shè)應(yīng)急準備金收益率為2％。教育金投資銀行理財產(chǎn)品，收益率為6％；年度結(jié)余以及初始資金按照3∶3∶4的比例投資于股票、基金和銀行理財產(chǎn)品，收益率為8.7％。
羅師傅一家是廣州典型的工人家庭。羅師傅39歲，公共汽車司機，年薪近35000元，另有社保醫(yī)保與每年約5000元的公積金。太太40歲，百貨商場業(yè)務(wù)員，年薪4萬元，也有基本保險。孩子剛好12歲，馬上要上初中了。家庭現(xiàn)有存款15萬元，基金市值2萬元(被套)。全家住在一套現(xiàn)價50萬元的79平方米舊房中。
面對未來，夫妻主要愿望有二：6年后要供孩子讀大學，不知道該如何積累資金才能游刃有余地面對；希望能換一套大一些新一些的房子居住，預計要積累100萬元的流動資產(chǎn)才可以。
理財建議
1.家庭教育金計劃 這部分資金全部購買銀行理財產(chǎn)品，預期年化收益率6％。按現(xiàn)在高校大學生的學費、生活費支出標準，一年1.5萬元左右，四年即1.5×4＝6萬元。假設(shè)教育費用以5％的年增長率遞增，則現(xiàn)在準備4.2萬元即可滿足需要。
2.換房計劃 為加快財富積累，建議將換房計劃推遲到孩子上大學后，即6年后換房。假設(shè)羅師傅理想的房產(chǎn)目前價格為每平方米7500元，房價成長率為5％，折舊率為2％，房貸在夫妻二人退休之前還清，按揭10年，使用公積金貸款，貸款利率仍為4.14％，賣房所得全部付首期。通過計算，屆時購房需要約80萬元，賣房所得59萬元全部用于支付首期款，每年按揭還款約2.6萬元，還貸支出在可承受范圍內(nèi)。
3.保險計劃 在保險產(chǎn)品的選擇上，建議羅師傅夫妻首選消費型保險，其次再考慮有儲蓄功能的保險。在本案中，建議購買定期壽險，每年保費支出約2000元即可。
4.投資規(guī)劃 羅師傅家庭處于成長期，風險承受能力較強，建議采取穩(wěn)健偏進取的投資策略。首先留出9000元作為家庭緊急備用金，其余資金以3∶3∶4的比例分別投資股票、基金、銀行理財產(chǎn)品。通過計算，2018年羅師傅可實現(xiàn)家庭流動資產(chǎn)100萬的財富夢想。
理財目標
羅師傅和太太主要理財目標有兩個：一是6年后孩子讀大學，要準備高等教育金；二是希望改善家庭居住環(huán)境，換一套大一些新一些的房子居住。很顯然，兩個目標相比較，子女的教育金準備更為重要。因此，在幫羅師傅家庭設(shè)計理財方案時，使用目標順序法，先準備足夠資金用于日后的高等教育支出，如有結(jié)余，再考慮房產(chǎn)計劃。
財務(wù)診斷
羅師傅家庭屬廣州典型的工人階級家庭，孩子12歲，處于家庭成長期。家庭財務(wù)診斷分析如下：
1.資產(chǎn)負債
目前，家庭資產(chǎn)包括：存款15萬元，基金2萬元，房產(chǎn)50萬元，資產(chǎn)總額為67萬元，家庭財富積累并不豐厚。流動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，銀行存款占比達到88％，比例過高，投資收益偏低。目前，股市已經(jīng)處于相對低位，從長期投資的觀點出發(fā)，可適量參與股票和基金投資來提高收益水平。
2.收入支出
家庭年收入8萬元，其中住房公積金5000元，在廣州地區(qū)屬于中等收入水平。在支出方面，羅師傅沒有提供家庭支出情況。為了盡可能實現(xiàn)家庭流動資產(chǎn)100萬的財富夢想，建議羅師傅夫婦合理控制開支。根據(jù)廣州地區(qū)的平均消費水平，假設(shè)家庭年支出為3.6萬元。
3.家庭保障
從家庭保障角度分析，羅師傅夫妻都有基本保險，可考慮購買一些意外險，以防家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來的巨大沖擊。目前最大的隱患是養(yǎng)老問題，應(yīng)開始著手準備養(yǎng)老金。
注：以美國等成熟資本市場的收益為參考，假設(shè)基金年投資收益率為9％，股票年投資收益率為10％~12％，銀行理財產(chǎn)品年投資收益率不超過6％；假設(shè)應(yīng)急準備金收益率為2％。教育金投資銀行理財產(chǎn)品，收益率為6％；年度結(jié)余以及初始資金按照3∶3∶4的比例投資于股票、基金和銀行理財產(chǎn)品，收益率為8.7％。
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