許明華的問題看上去很簡(jiǎn)單，他沒有貸款，消費(fèi)不多。唯一讓他糾結(jié)的是，要不要去念個(gè)MBA？
MONEY＋記者|袁園 攝影｜李文科
許明華的問題看上去很簡(jiǎn)單，他沒有買房，沒有貸款，消費(fèi)不多，每個(gè)月還能有4000元至5000元的結(jié)余。他今年26歲，工作三年有余。他幾乎沒有什么投資，除了股票—2008年開始，每個(gè)月只要一有閑錢，他都會(huì)投到股市。不過，2008年正好是熊市開始，如今，他有10萬元在股市中套牢。即使這樣，他還是會(huì)忍不住買股票，“昨天，就是昨天，我本來還有點(diǎn)存款的，又買了股票。”許明華自信這只股票會(huì)不錯(cuò)，“賬面都有盈利，基本情況還不錯(cuò)吧。”
許明華2009年從學(xué)校畢業(yè)，專業(yè)是機(jī)械工程。之后，他在外資的貿(mào)易公司工作。雖是？茖W(xué)歷，但許明華英文很好，工作也夠機(jī)靈，領(lǐng)導(dǎo)覺得這個(gè)小伙子能力不錯(cuò)。在目前這份工作之前，他的月收入在8000元至9000元。
他的新工作在重慶，收入雖然沒有上一份來得多，但是消費(fèi)低了不少。許明華的固定工資在6000元至7000元左右，每個(gè)月還會(huì)有浮動(dòng)的獎(jiǎng)金。他不抽煙也不喝酒，工作時(shí)間之外也很少有娛樂，月支出在1000元至2000元。但是，他也幾乎沒有什么存款。經(jīng)過幾輪不怎么好的行情之后，他知道了要存點(diǎn)錢，在那次沖動(dòng)投資之前，他差不多還有1萬元的活期存款。
除了表現(xiàn)不盡如人意的股票，許明華的生活看上去還不錯(cuò)，但還有一件事情讓他煩惱—學(xué)歷。他是？飘厴I(yè)，以前在外資的外貿(mào)公司，老板們比較中意他的能力，對(duì)于他的學(xué)歷，他們并不是很關(guān)心。許明華自己也是這樣認(rèn)為，他覺得工作幾年之后，學(xué)歷的問題應(yīng)該不會(huì)那么明顯；旧，每一年，許明華都會(huì)為了學(xué)歷的事情而感到焦慮，他會(huì)想要不要讀個(gè)書，但是幾乎沒有付諸行動(dòng)。
許明華的糾結(jié)之處在于：他工作了幾年，工作上技能已經(jīng)掌握得差不多，而且在外貿(mào)這個(gè)行業(yè)，經(jīng)驗(yàn)的確比學(xué)歷更加重要一些，為了學(xué)歷再去讀書好像有點(diǎn)浪費(fèi)時(shí)間。但是，非科班出身又讓他有點(diǎn)遺憾，即使有了本科文憑，一些公司的招聘條款里面還是會(huì)寫明要統(tǒng)招生。他希望能夠?qū)W點(diǎn)管理知識(shí)，為以后開一家自己的外貿(mào)公司做準(zhǔn)備。他想念MBA，還特地打電話去問過中歐商學(xué)院和長(zhǎng)江商學(xué)院的招生條件，但由于沒有本科學(xué)歷，他并不能報(bào)考。讀什么學(xué)校好？這也是他糾結(jié)的事情。
至于費(fèi)用，許明華的公司為員工讀書提供了一定補(bǔ)貼，可以承擔(dān)學(xué)費(fèi)的60%至70%。許明華還是想就讀一些不錯(cuò)的學(xué)校。他估算自己承擔(dān)的費(fèi)用在30萬元左右。
許明華需要解決的問題：
收入中等，沒有負(fù)債，存款很少，有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資梳理。
該不該讀MBA，許明華需要職場(chǎng)上的建議。
讀書費(fèi)用需要籌劃。
STEP1：理財(cái)梳理
劉佳棟：學(xué)費(fèi)儲(chǔ)蓄應(yīng)選低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合
元鼎財(cái)富事業(yè)發(fā)展總監(jiān)
1.儲(chǔ)蓄率：76.92%，非常高的儲(chǔ)蓄率，支出控制得當(dāng)，值得稱贊！
2.備用金：沒有準(zhǔn)備任何備用金，一旦碰到緊急用款將相當(dāng)被動(dòng)。
3.股票：全部資產(chǎn)放入股票，不適合。第一，占資產(chǎn)比重太大，無法分散風(fēng)險(xiǎn)；第二，許明華并非股市投資的專業(yè)人士，建議配置部分基金。
4.沒有配備任何保險(xiǎn)，對(duì)于家庭資產(chǎn)配置來說是相當(dāng)危險(xiǎn)的，建議立即配置適合自己的保險(xiǎn)。
5.4年后需要用到30萬元的學(xué)費(fèi)，應(yīng)該立即做出相應(yīng)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，需要策劃啟動(dòng)資金和后續(xù)積蓄。
建議方案：
1.通常建議準(zhǔn)備相當(dāng)于6個(gè)月的月生活支出作為家庭應(yīng)急備用金，1萬元比較合適。其中5000元可購(gòu)入流動(dòng)性好、收 益率相對(duì)高的貨幣基金。目前市場(chǎng)貨幣基金的年化收益率(通常計(jì)算7天年化收益率)在3.5%左右，相當(dāng)于一年期定期存款的利率。
2.股票建議留3萬元。其他7萬元分別用做備用金(1萬元)和儲(chǔ)蓄啟動(dòng)資金(6萬元)。4年后，許明華有很大的學(xué)費(fèi)開銷，應(yīng)該抽取部分資金作為未來學(xué)習(xí)的啟動(dòng)資金，并且更應(yīng)該考慮低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。
剩余在股市中的3萬元，許明華應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)投資技巧，空閑時(shí)多看一些專業(yè)書籍或者請(qǐng)教專業(yè)人士，增加自己的投資經(jīng)驗(yàn)。
3.保險(xiǎn)方面，許明華未來的用錢計(jì)劃相當(dāng)明確，每月4800元建議用于投資，所以剩余不多。建議他每年選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)。消費(fèi)性保險(xiǎn)雖然是花費(fèi)，但是卻實(shí)實(shí)在在做到了保障落實(shí)。每年可投入2000元消費(fèi)型保險(xiǎn)，主要投保消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
陳應(yīng)彪：不要盲目補(bǔ)倉(cāng)，那是個(gè)錯(cuò)誤！
東方證券資深理財(cái)顧問
沒有存款，缺少必要的資產(chǎn)流動(dòng)性；
股市投資不順利；
教育規(guī)劃30萬元的資金需求。
建議方案：
現(xiàn)金規(guī)劃：一般備用金在日常開支的3至6倍為宜。建議定存1萬元以備生活需要？蛇x擇近期剛剛推出浮動(dòng)利率的銀行，選擇最優(yōu)利率存款。
投資規(guī)劃：考慮到許明華也不是專業(yè)的投資者，同時(shí)大部分投資者也發(fā)現(xiàn)現(xiàn)今的股市行情—指數(shù)漲獲利不多，指數(shù)跌虧損不菲—建議每月余錢5000元選擇基金定投來長(zhǎng)期跑贏A股市場(chǎng)。這里不建議投資者盲目補(bǔ)倉(cāng)，如果補(bǔ)倉(cāng)不是在起始的投資策略里面，那么補(bǔ)倉(cāng)就是在拿一個(gè)錯(cuò)誤掩蓋另一個(gè)錯(cuò)誤。
STEP2：要不要讀MBA？
王永華：不管讀什么，請(qǐng)付諸行動(dòng)！
丹尼斯克(中國(guó))投資有限公司人力資源經(jīng)理
許明華看起來非常矛盾和糾結(jié)。讀或者不讀，他都應(yīng)該想清楚未來要做什么，是繼續(xù)在民營(yíng)公司還是回到外資公司，這兩者的企業(yè)文化和所需要的能力都不相同。許明華得先了解自己的性格、適合做什么、以及他能做什么和想做什么，這三點(diǎn)不一定是相同的。他需要據(jù)此做好職業(yè)規(guī)劃，而不是一味碰到職場(chǎng)瓶頸就選擇去讀書、市場(chǎng)上什么熱門就去學(xué)什么，這樣是被環(huán)境牽著走。
認(rèn)清自己的能力。有些人不一定適合做領(lǐng)導(dǎo)者而是適合做專業(yè)型人才，這點(diǎn)很多人可能會(huì)忽視。許明華之前屬于個(gè)人貢獻(xiàn)者，他正在轉(zhuǎn)為集體領(lǐng)導(dǎo)者，這兩者需要的能力不同。前者依靠個(gè)人的專業(yè)，而后者的貢獻(xiàn)來自于集合其他人的能力。許明華可以考慮一下自己是否善于交流，是否善于整合團(tuán)隊(duì)的資源、有籌劃和領(lǐng)導(dǎo)能力？還是在一個(gè)領(lǐng)域里面深耕更加適合
自己？這些決定了他將要讀什么。雖然MBA會(huì)有不同的側(cè)重，但總體教授的東西非常全面，包括財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、市場(chǎng)、人力資源、供應(yīng)璉、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)等等，基本上公司運(yùn)營(yíng)的各個(gè)方面都有涉及。這樣的好處是畢業(yè)以后不管做什么，都大概知道其他部門的日常運(yùn)作。但如果不想清楚自己的職業(yè)規(guī)劃，即使讀完之后，仍然會(huì)一片迷茫，讀MBA純屬浪費(fèi)時(shí)間。
學(xué)歷到底重要嗎？雖然大多數(shù)公司在招人時(shí)的確是根據(jù)簡(jiǎn)歷和工作經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行篩選，而許明華的學(xué)歷相比同齡人來說的確沒有什么優(yōu)勢(shì)。除非他的工作經(jīng)歷有過人之處，否則很容易被忽視。不過，在外貿(mào)這個(gè)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)更加重要一些，因此進(jìn)入公司工作，簡(jiǎn)歷不會(huì)是一個(gè)很大的障礙，工作能力更加重要。
如果許明華還是想去外資企業(yè)，那就一定要把簡(jiǎn)歷投出去，大公司的物流部門或者是專門做進(jìn)出口貿(mào)易的公司都可以考慮；然后邊做邊想要補(bǔ)充什么短板。其實(shí)不讀MBA，讀一個(gè)在職的本科專業(yè)也是一個(gè)好的選擇。根據(jù)工作需要，可以考慮國(guó)際貿(mào)易、物流管理等相關(guān)的專業(yè)。有了8至10年工作經(jīng)驗(yàn)后，許明華可以再考慮“需要再讀一個(gè)MBA嗎？”那個(gè)時(shí)候，他的工作經(jīng)驗(yàn)更加豐富，對(duì)于企業(yè)管理會(huì)更加有所體會(huì)，相信更知道自己要什么。
如果想創(chuàng)業(yè)的話，MBA其實(shí)幫不上忙。MBA課程的體系是針對(duì)大公司的管理。很多問題，小公司在創(chuàng)業(yè)的時(shí)候都不會(huì)碰到。
如果真有創(chuàng)業(yè)的想法，不如留在現(xiàn)在的公司，看現(xiàn)在的老板到底是如何經(jīng)營(yíng)公司的。老板怎么找到人才、怎么去接觸主要客戶？公司運(yùn)營(yíng)的流程是怎樣的、規(guī)章制度是怎么制定的？有心觀察總結(jié)，然后看一下自己創(chuàng)業(yè)的話缺少了什么，根據(jù)相應(yīng)的東西去補(bǔ)充，而不是一味去讀書。行動(dòng)起來。不管最后許明華做了什么決定，他都要快點(diǎn)行動(dòng)起來。否則到了30歲，他又會(huì)開始糾結(jié)：“這個(gè)年紀(jì)要不要讀本科了？”
STEP3：讀書費(fèi)用籌劃
陳應(yīng)彪：定投指數(shù)或股票型基金
東方證券資深理財(cái)顧問
按照許明華現(xiàn)在的工作情況，可以考慮先落實(shí)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育課程，2年半可以取得同等學(xué)位。MBA的學(xué)習(xí)大約在3年之后。根據(jù)這一時(shí)間規(guī)劃，許明華每月開始定投5000元的基金份額(指數(shù)型或股票型)，以8%到10%的年化收益率計(jì)算，3年后的本息加在一起應(yīng)該是21萬元左右。
考慮到現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，三季度見底概率大，10萬元的股票可在未來經(jīng)濟(jì)上行的同時(shí)逐步獲利了結(jié)，隨后轉(zhuǎn)而投資固定收益率產(chǎn)品。這樣30萬元的教育規(guī)劃資金缺口得以解決。基金投資則可以選擇在2500點(diǎn)下方進(jìn)入，持續(xù)持有，可以減少學(xué)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
劉佳棟：配置年化收益6%的債券型基金
元鼎財(cái)富事業(yè)發(fā)展總監(jiān)
許明華有6萬元的啟動(dòng)資金，加上每月4800元的節(jié)余，假如配置在年化收益率在6%的投資組合，4年后可得到33萬元的資金，屆時(shí)則可覆蓋許明華的各類學(xué)費(fèi)。
這里建議6%，主要是考慮到4年的時(shí)間對(duì)于投資來說不算長(zhǎng)期。并且學(xué)費(fèi)是相當(dāng)重要的支出，因此選擇了相對(duì)中等偏下的收益率，也就是說低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合策略。從近期的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形式來看，歐債危機(jī)還未見底，中國(guó)股市也處于調(diào)整期，因此大致判斷證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過高，建議配置債券型基金。當(dāng)然如果國(guó)際經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，可以調(diào)整投資組合策略，配置部分股票基金或者平衡基金。
屈俊橋：定投基金＋持有被低估股票
湘財(cái)證券上海泰興路營(yíng)業(yè)部分析師
如果每個(gè)月存4000元，3年可以準(zhǔn)備的費(fèi)用在15萬元左右，離目標(biāo)資金30萬元還是相差很遠(yuǎn)。除了投資股票市場(chǎng)或者是通過換工作來提高收入，很少有其他投資方式能達(dá)到這個(gè)目標(biāo)。雖然這樣，許明華還是應(yīng)該堅(jiān)持每個(gè)月進(jìn)行投資，基金定投2至3年是合適的，并且 適 當(dāng)增加定期存款額度。
不建議拋掉手上的股票，但也不建議繼續(xù)補(bǔ)倉(cāng)，有錢還是做一點(diǎn)存款或者是基金定投比較好，F(xiàn)在市場(chǎng)處于底部，許明華可以考慮適當(dāng)調(diào)整手頭的股票組合，持有1到2只被低估的股票。
此外，小資金的投資者需要控制股票數(shù)量，擁有3至5只股票能分散的風(fēng)險(xiǎn)并不多。
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